현대판 신분제, 신용등급 : 당신의 경제적 여유를 결정하는 보이지 않는 벽! 부자가 되려면 신용을 올리자

신분제는 사라졌지만, 신용등급은 남았다

조선 시대에는 양반, 중인, 상민, 천민으로 계급이 나뉘었었다. 현대 사회에서는 공식적인 신분제도가 존재하지는 않지만, 보이지 않는 계급이 있다. 바로 신용등급이다. 과거에는 출신에 따라 신분이 정해졌다면, 오늘날에는 금융 거래 이력과 경제적 활동이 개인의 등급을 결정한다. 높은 신용등급을 유지하는 사람은 다양한 금융 혜택을 받으며 쉽게 부를 축적할 수 있지만, 낮은 신용등급을 가진 사람은 대출도 어렵고 경제적 기회도 제한된다. 결국, 현대판 신분제는 신용등급으로 작동하고 있다고 볼 수 있다.

 

신용등급이 왜 중요한가?

1. 대출과 이자의 차이 : 은행에서 대출을 받을 때 신용등급이 높으면 낮은 금리로 돈을 빌릴 수 있지만, 신용등급이 낮으면 대출이 거절되거나 높은 이자를 부담해야 한다. 같은 금액을 빌려도 신용등급에 따라 갚아야 할 금액이 크게 달라진다.
2. 신용카드 발급과 한도 : 신용등급이 좋으면 다양한 카드 혜택을 받을 수 있지만, 신용등급이 낮으면 카드 발급조차 어려운 경우가 많다. 심지어 신용등급이 낮으면 신용카드 한도가 적거나, 카드사에서 일방적으로 한도를 줄이기도 한다.
3. 전세보증급 대출과 주택 청약 : 부동산을 구매하거나 전세를 구할 때도 신용등급은 중요한 요소다. 신용등급이 낮으면 전세보증금 대출이 어려워지고, 주택 청약시에도 불이익을 받을 수 있다. 결국, 신용등급이 낮으면 주거 안정에도 문제가 생긴다.
4. 취업과 경제적 기회 : 일부 기업에서는 채용 과정에서 신용등급을 참고 한다. 특히 금융권이나 공기업, 대기업에서는 신용불량 기록이 있는 사람을 기피하는 경우가 많다. 이처럼 신용등급은 단순한 숫자가 아니라 개인의 경제적 계급을 결정하는 중요한 요소가 된다. 

신용등급은 어떻게 결정되는가?

신용등급은 개인의 금융 거래 이력을 기반으로 평가된다. 일반적으로 다음과 같은 요소가 반영된다.

1. 연체 여부 : 대출이나 카드 대금을 연체하면 신용등급이 급격히 하락한다. 
2. 대출 상환 이력 : 대출을 제때 갚았는지 여부가 평가된다.
3. 신용카드 사용패턴 : 신용카드를 규칙적으로 사용하고 연체 없이 갚으면 신용등급이 올라간다.
4. 부채 비율 : 소득 대비 부채가 많을 수록 신용등급이 낮아진다.
5. 신용 조회 횟수 : 단기간에 여러 금융기간에서 신용조회를 하면 신용위험이 있다고 판단되어 등급이 하락할 수 있다.

이러한 요소들이 종합적으로 평가되어 개인의 신용등급이 결정된다.

신용등급 차이에 따른 대출 금리

신용등급이 낮아지면 겪는 불이익

신용등급이 낮으면 금융권에서는 많은 제약을 받게 된다.

 

1. 대출 불가 또는 고금리 대출 : 신용등급이 낮으면 제도권 은행에서 대출을 받기 어렵고, 결국 고금리 대출을 이용해야 한다.
2. 카드 발급 거부 : 신용카드 발급이 거절될 수 있으며, 이미 사용중인 카드도 한도가 줄어들 수 있다.
3. 보험 가입 제한 : 일부 보험사는 신용등급이 낮은 가입자를 거부하거나 보험료를 높게 책정한다.
4. 핸드폰 할부 구매 제한 : 신용등급이 낮으면 핸드폰 할부 구매가 어려울 수 있다.
5. 주택 및 전세 대출 제한 : 신용등급이 낮으면 주택 구입이나 전세 대출이 어려워진다. 

결국, 신용등급이 낮은 사람은 금융권에서 배제되면서 경제적 기회를 잃고 빈곤에서 벗어나기 어려운 악순환에 빠지게 된다.

 

신용등급을 올리는 방법

현대판 신분제의 상위권으로 올라가기 위해서는 신용등급을 관리하는 것이 무엇보다 중요하다. 다음과 같은 방법을 실천하면 신용등급을 올릴 수 있다. 

 

1. 연체하지 않기 : 모든 금융거래에서 연체를 피하는 것이 가장 중요하다.
2. 신용카드 적극 활용 : 신용카드를 꾸준히 사용하고, 결제 대금을 연체 없이 납부하면 신용등급 상승에 도움이 된다.
3. 소액 대출 후 성실 상환 : 소액 대출을 받고 제 때 상환하면 신용등급이 개선 될 수 있다.
4. 부채 관리하기 : 소득 대비 부채 비율을 낮추면 신용등급에 긍정적인 영향을 준다.
5. 불필요한 신용조회 줄이기 : 단기간에 여러 금융기관에서 신용조회를 하면 신용등급이 하락할 수 있으므로 주의해야 한다.

신용등급은 한 번 떨어지면 회복하는 데 시간이 걸리므로 꾸준한 관리가 필요하다.

신용등급이 계급이 되지 않는 사회를 위해

현재의 신용등급 시스템은 경제적 격차를 심화시키는 역할을 한다. 신용등급이 낮은 사람은 금융권에서 배제되고, 결국 더 높은 비용을 지불(높은 이자)하며 살아야 한다. 반면 신용등급이 높은 사람은 낮은 금리로 대출을 받고 더 많은 경제적 기회를 얻는다. 이를 해결하기 위해서는 금융 시스템의 개선이 필요하다. 예를 들어, 

 

• 신용등급이 낮아도 불이익을 최소화 할 수 있는 금융 상품 확대
• 신용등급이 아닌 다양한 지표를 반영하는 평가 시스템 도입
• 금융 교육 강화로 신용 관리 능력 향상

이러한 변화가 이루어져야 신용등급이 계급이 되는 사회에서 벗어날 수 있다.

 

신용등급에 관한 나의 이야기

부모님께서 신용의 중요성을 매번 말씀해주셨었지만 어릴적에는 그게 그렇게 중요한 것인지 몰랐다. 핸드폰 소액결제를 하며 핸드폰 요금을 미루기도 하고, 신용카드 결제일에 돈을 맞추지 못해 하루 이틀 연체는 기본이였던 사회 초년생 시절이 있었는데 갚기만 하면 된다고 생각했던 것들이 미루고 미루다보니 커져버리고 후에 내 스스로 수습할 수 없어 부모님께 손 내밀던 적도 있었다. 이렇게 철없던 내가 경제 교육의 필요성을 뼈저리게 느끼게 된건 가족을 부양하게 되면서다. 매달 들어가는 아버지 입원비와 장애가 있는 형제를 부양하기 시작하면서 나는 돈의 힘을 뼈저리게 느꼈고, 신용이 없으면 내가 이용할 수 있는 지렛대(레버리지)가 아무것도 없다는 걸 너무 늦게 깨달아버렸다. 

 

무료로 신용등급 확인하는 방법

한국에서는 개인 신용정보를 연 3회까지 무료로 조회할 수 있다. 무료 신용조회 서비스는 다음과 같다

 

• 나이스 지키미

나이스지키미

 

• 올크레딧
• 서민금융진흥원 '신용정보 무료조회' 등등

모바일 앱을 통한 확인

 

• 토스(Toss)

토스

 

• 카카오뱅크
• 핀크 등등.

신용등급 조회 시 주의할 점

개인이 직접 신용등급을 조회하는 것은 점수에 영향을 주지 않으므로 안심하고 조회해도 되지만, 대출 신청 시 금융권에서 나를 대상으로 하는 조회가 많아지면 신용등급이 하락 할 수 있다. 신용등급 조회를 빙자한 사기 사이트가 있으므로 공식 사이트나 금융기관을 이용해야 한다.